Первая — это подробный файл со всеми вашими действиями: когда, где и сколько вы брали, как платили, были ли просрочки. А второй — числовая оценка вашей надежности по шкале от 1 до 999 баллов. Чем он выше, тем вы привлекательнее для кредитора.

Этот параметр влияет не только на решение банка выдать займ экспресс, но и на его условия: процентную ставку, сумму и срок.

Где проверить

В России официально работают шесть бюро кредитных историй (БКИ): НБКИ, ОКБ, Т-БКИ, «КредитИнфо», «Спектрум» и «Скоринг Бюро». Ваши данные хранится в одном из них или во всех сразу.

Пошаговый алгоритм:

1. Отправьте запрос через Госуслуги «Сведения о бюро кредитных историй». В ответ вы получите список всех БКИ, где есть ваша история.

2. Зарегистрируйтесь на сайте нужного бюро. Почти у всех есть быстрый вход через подтвержденную учетную запись на Госуслугах.

3. Запросите отчет. После регистрации и подтверждения личности (через Госуслуги или ввода данных паспорта) ищите кнопку «Получить кредитную историю» или «Заказать отчет».

По закону вы имеете право на два бесплатных отчета в год в каждом бюро. Третий и последующие запросы в течение года платные (от 300 до 800 рублей).

Через банк

Многие банки встроили функцию проверки в свои мобильные приложения. Это удобно, так как не требует дополнительных регистраций и дает быстрый результат.

Как именно называется раздел — зависит от финансовой организации: в одном приложении вы увидите «Кредитный рейтинг», в другом — «Кредитный потенциал», в третьем — «Финздоровье».

Почему важно знать свой рейтинг

Чем выше показатель, тем больше доверия со стороны банков. Он рассчитывается автоматически и учитывает:

• наличие действующих кредитов;

• историю платежей;

• количество заявок на кредиты;

• долговую нагрузку;

• просрочки и их длительность.

Даже частые заявки на кредиты могут снизить рейтинг, потому что это сигнал о финансовых трудностях.

Как понять результаты

Рейтинг выражается в баллах (от 1 до 999). Чем выше значение, тем лучше:

• высокий (846–977) — банки охотно одобряют заявки;

• средний (608–845) — возможны ограничения по сумме или ставке;

• низкий (1–607) — велика вероятность отказа.

Важно смотреть не только на цифру, но и на сам отчет: там указаны причины снижения рейтинга.

Как часто нужно смотреть рейтинг

Проверять полезно хотя бы раз в полгода. Так вы вовремя заметите, если мошенники попытаются оформить кредит на ваше имя. В отчете появится запись от незнакомой организации — это первый сигнал. Чем раньше вы его увидите, тем проще доказать, что деньги брали не вы, и не платить чужой долг.

А еще это пригодится перед крупными покупками. Собираетесь взять ипотеку или автокредит? Посмотрите свой рейтинг заранее. Вдруг в историю закралась ошибка или банки видят вас не таким надежным из-за высокой долговой нагрузки. На исправление таких моментов нужно время.

Как повысить кредитный рейтинг

Если отчет вас не устраивает, обратите внимание на ПДН (показатель долговой нагрузки). Он отражает, какая часть вашего дохода уходит на погашение кредитов. Если ПДН превышает 50%, банки видят в вас рискованного заемщика. В этом случае стоит воздержаться от новых займов и сконцентрироваться на выплате текущих.

Как еще улучшить свое положение:

• не допускайте просрочек;

• сократите количество заявок на кредиты;

• используйте кредитные продукты обдуманно (например, кредитку с своевременным погашением).

Рейтинг не меняется мгновенно, но при регулярной финансовой дисциплине постепенно растет.