В нее входят не только проценты, но и страховка, комиссии и другие обязательные платежи, если они предусмотрены договором.

Поэтому итоговая сумма почти всегда отличается от той, что человек прикидывает в уме по рекламной ставке. Ставка показывает стоимость денег за год, а переплата зависит еще от срока, схемы погашения и дополнительных услуг.

Почему ставка и реальная стоимость кредита — не одно и то же

Ставка — только один из параметров договора. Чтобы заемщик видел полную картину, закон обязывает банк указывать полную стоимость кредита. ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и площадь этой рамки должна занимать не меньше 5% страницы.

ПСК учитывает проценты и все платежи, которые заемщик обязан внести по условиям договора. Если к кредиту привязана страховка, влияющая на ставку, ее стоимость тоже попадает в расчет. Сравнивать предложения разных банков корректнее именно по ПСК, а не по цифре из рекламного баннера.

Аннуитет и дифференцированные платежи

При аннуитетной схеме платеж одинаковый весь срок, но его структура меняется. В начале большая часть суммы уходит на проценты, а основной долг гасится медленно. Ближе к концу срока пропорция переворачивается.

Дифференцированная схема устроена иначе: основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи получаются самыми крупными, дальше они снижаются. Итоговая переплата при прочих равных обычно меньше, но стартовая нагрузка выше — и не каждый заемщик проходит по доходу.

Как срок влияет на итоговую сумму

Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж и тем больше переплата. Проценты начисляются на остаток долга, а при долгом сроке остаток уменьшается медленнее.

Обратная логика тоже работает. Сокращение срока на год-два заметно снижает итоговую сумму, хотя платеж становится тяжелее. Считать это вручную необязательно: проще открыть калькулятор кредита, подставить сумму, срок и ставку и посмотреть, как меняется график — сколько уходит на проценты, сколько на тело долга и какой будет переплата в итоге.

Что еще меняет итоговую цифру

Досрочное погашение сокращает переплату, потому что уменьшает остаток, на который начисляются проценты. Чем раньше внесены дополнительные деньги, тем сильнее эффект.

А вот просрочки работают в обратную сторону: к процентам добавляются неустойка и пени, и фактическая стоимость кредита растет. Поэтому платеж стоит подбирать не по максимуму возможностей, а с запасом.

Вывод

Переплата складывается из процентов, срока, схемы погашения и дополнительных платежей. Ставка сама по себе ничего не говорит об итоговой сумме — ориентироваться нужно на полную стоимость кредита и на график платежей. Прежде чем подписывать договор, полезно просчитать несколько вариантов срока и суммы и выбрать тот, при котором платеж остается комфортным.